Top-office11.ru

IT и мир ПК
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Электронные деньги: что это и как работает

Электронные деньги: что это и как работает

Мы давно уже привыкли к безналичным платежам с помощью банковских карточек. Но это не единственный способ обойтись в расчетах без купюр – это можно сделать с помощью электронных денег (ЭД). Что они из себя представляют, как и для чего используются – читайте в нашем материале.

Что такое электронные деньги?

Банковский кодекс нашей страны определяет их как хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

То есть ЭД – аналог привычных всем наличных денег.

Но в отличие от средств, которые хранятся на наших банковских картах (их можно считать виртуальным отображением наличных денег), ЭД — самостоятельный инструмент, имеющий эмитента, стоимость и оборотность.

Кто их выпускает?

Сейчас в Беларуси действует несколько электронных платежных систем. Это:

  • системы Берлио и v-coin (для абонентов velcom ) — выпуск в обращение осуществляет ОАО «Белгазпромбанк»;
  • ЭД системы ОАО «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer;
  • система iPay (для всех абонентов мобильной связи) — ОАО «Паритетбанк»;
  • МТС Деньги (для абонентов МТС) — ОАО «Банк Москва-Минск»;
  • Belqi – «Приорбанк» ОАО;
  • Яндекс.Деньги также доступны белорусам, пополнять можно через ОАО «БПС-Сбербанк».

Справочно: нередко данные сервисы публикуют информацию о приостановлении работы или изменениях в работе, поэтому, если данный вопрос вас интересует, следите за официальными публикациями систем.

Как работают ЭД?

Порядок совершения операций с электронными денежными средствами определен Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» (далее – Правила). Рассмотрим их основные положения.

1. Право на эмиссию (выпуск) есть только у банков.

Справочно: банк-эмитент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности.

2. Распространяют же ЭД агенты.

Агентами могут быть юрлица и предприниматели (в том числе и банки, но кроме банка, выпускающего ЭД), являющиеся резидентами страны. Они имеют счета в банках, распространяют и/или погашают ЭД и идентифицируют владельцев электронных кошельков по договору с банком-эмитентом.

Справочно: агентами могут быть и иностранные банки и компании, но в этом случае предусмотрена предварительную оплату нерезидентом электронных денег по договору с эмитентом.

3. Пользоваться виртуальными кошельками и деньгами, соответственно, могут как физические, так и юридические лица, а также ИП.

Однако возможности их использования разные. Физлица могут с помощью ЭД не только оплачивать товары, услуги или другие сделки, но и совершать таможенные платежи и платежи в бюджет.

А организации и предприниматели могут платить ЭД только в следующих случаях.

На территории Беларуси:

  • командировочные расходы и расходы в служебной командировке на горюче-смазочные материалы, мойку, стоянку, мелкий вынужденный ремонт транспортного средства;
  • телефонная, факсимильная и иные средства связи;
  • иные расходы в служебной командировке, на оплату которых юридические лица (ИП) вправе выдать работнику денежные средства в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
  • горюче-смазочные, сопутствующие материалы и услуги, связанные с содержанием служебного автотранспорта;
  • таможенные и иные платежи в бюджет.

За границей:

  • командировочные и иные расходы.

Справочно: перечень командировочных и иных расходов за границей определяется в соответствии с Инструкцией о порядке и условиях предоставления гарантий и компенсаций при служебных командировках за границу, утвержденной постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 30 июля 2010 г. № 115.

4. Погашение ЭД (то есть их обмен на наличные или безналичные средства) производится банком-эмитентом и агентом. Погашение физлицам на территории РБ может осуществляться также РУП «Белпочта».

Т.е. Правила предусматривают 4 операции с ЭД: эмиссия, распространение, использование и погашение.

5. Номинал выпущенных ЭД – белорусские рубли.

6. Владельцы кошельков должны быть идентифицированы.

И обеспечивают идентификацию банки-эмитенты и агенты. Хотя до 1 марта 2015 электронные кошельки могли быть анонимными.

Причем осуществить «распознавание» владельца можно и без его личного присутствия – если данные уже были получены ранее или из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Читать еще:  Аваст не запускается: причины и решение

7. Приобрести ЭД (пополнить электронный кошелек) можно с расчетного счета организации или наличными через кассы банка.

8. ЭД хранятся в электронных кошельках (своего рода аналог банковского счета). В качестве него может выступать как пластиковая карточка, так и компьютерная программа или приложение, обеспечивающие к ним доступ.

9. Отсрочка оплаты запрещена, кроме отсрочки оплаты, предоставляемой эмитентом агенту.

10. Правилами также предусмотрен выпуск предоплаченных карточек.

Но ввиду трудностей с идентификацией их владельцев, на данный момент банки не выпускают предоплаченные карточки.

11. Рынок РБ открыт и иностранным ЭД.

Так, юрлица и ИП, зарегистрированные и (или) осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, вправе:

  • открывать электронные кошельки в иностранных системах, но через посредничество местных банков. Последние обеспечивают идентификацию юрлиц и ИП;
  • приобретать ЭД эмитентов-нерезидентов только у банков-агентов для использования оплаты командировочных и иных расходов за границей, а также для выплаты выигрышей (возврата несыгравших ставок) в азартной игре;
  • получать иностранные электронные деньги от других компаний, предпринимателей и физлиц при совершении сделок (в том числе при заключении соглашения о выигрыше в азартной игре, внесении платы за участие в лотерее, электронной интерактивной игре) при условии заключения с банком договора, согласно которому банк принимает обязательство по погашению таких ЭД этим юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным и (или) осуществляющим деятельность на территории Республики Беларусь.

Справочно: ранее ОАО «Белгазпромбанк» погашал ЭД систем нерезидентов «Росберлио-Карт» и «Крисмар».

Схематично использование ЭД можно представить следующим образом:

ОАО «БПС-Сбербанк»

Регистрация на сайте belqi.by

Указать личную информацию

Обратиться в любое отделение «Приорбанка» ОАО для идентификации

Открытие электронного кошелька

Открытие и сопровождение кошелька – бесплатно

Регистрация на сайте wmtransfer.by с указанием личной информации

Создание электронного паспорта пользователя – получение аттестата (стоимость 30-40 рублей)

Созданному кошельку присваивается числовой идентификатор

Скачать приложение iPay на мобильный телефон/через sms/сайт ipay.by

Не требуется создание электронного кошелька

Выбор мобильного оператора

Выбор услуги и оплата

Важно: положительный баланс лицевого счета на мобильном телефоне.

Комиссионные сборы от 0 до 4% за разного рода услуги

Заключение договора и получение карточки в офисе банка

Активация устройства доступа и заключение договора на обслуживание осуществляется в офисе компании НП ООО «Берлио»

Юрлица и ИП, имеющие договоры на отпуск нефтепродуктов с топливными операторами РБ могут обратиться к своему топливному оператору РБ – и заполнить пакет документов для заключения договора с ОАО «Белгазпромбанк».

Регистрация почты на Яндексе

Указать настоящие личные данные

Идентификация в офисе банка (стоимость услуги 20 рублей)

Являясь владельцем карточки БПС-Сбербанк, достаточно пройти регистрацию в системе Сбербанк Онлайн (вознаграждение банка за услугу 10 копеек)

  • интернет
  • услуги связи
  • покупки в интернет-магазинах
  • электронные переводы
  • развлечения
  • платежи в другие страны
  • услуги связи
  • интернет
  • развлечения
  • коммунальные платежи,
  • покупки в интернет-магазинах
  • услуги хостинга
  • правовые системы
  • платежи в другие страны
  • коммунальные платежи
  • штрафы ГАИ
  • страховые взносы
  • погашение кредитов
  • развлечения
  • услуги связи
  • покупки в интернет-магазинах
  • денежные переводы
  • топливо
  • газ
  • керосин
  • продукты
  • промтовары
  • масла
  • СТО
  • техосмотр
  • дорожный сбор
  • мойку
  • пылесос
  • стоянку
  • Velcom и МТС
  • услуги таможенных агентов
  • услуги связи
  • интернет
  • развлечения
  • коммунальные платежи,
  • покупки в интернет-магазинах
  • перевод средствза границу через системы денежных переводов «Юнистрим», Western Union
  • благотворительность
  • краудфандинг
  • платежи в другие страны
  • банковской картой Приорбанка
  • через сервис E-PAY (при оплате услуг и пополнении кошелька есть ограничения по сумме и количеству операций);
  • через терминалы QIWI
  • инфокиоск, банкомат, платежные терминалы
  • интернет-банкинг
  • кассы ОАО «Технобанк»
  • почтовое отделение
  • кассы других банков, которые принимают платежи по системе ЕРИП
  • банкоматы, инфокиоски, терминалы самообслуживания
  • скретч –карта *
  • банковский перевод в любом банке
  • банковской карточкой Visa и MasterCard
  • интернет или мобильный банкинг
  • терминалы QIWI
  • баланс мобильного телефона
  • наличными в кассах ОАО «Белгазпромбанк»
  • безналичный порядок на счет, указанный в договоре с ОАО «Белгазпромбанк»
  • банковской картой
  • интернет-банкинг
  • наличными (комиссия – 5%)

Получение наличными на всей территории Республики Беларусь 2 % комиссии, вывод денег на дебетовую карту Приорбанка комиссия 1,7%

Получение наличными – 4% комиссии, банковским переводом – от 2 до 10%

Остаток ЭД может использоваться для оплаты услуг мобильного оператора

Читать еще:  Как привязать Инстаграм к другой странице Фейсбук

на сайте не предусмотрена возможность погашения

Таким образом, среди электронным платежным систем, работающих в республике, есть как классические системы, использующие электронные кошельки, так и системы, позволяющие осуществлять платежи посредством баланса счета мобильного оператора.

Что такое процессинг платежей

Процессинг — это технология автоматической обработки безналичных транзакций между стороной, которая отправляет деньги, и участником, принимающим перевод.

В этих ролях могут выступать:

  • покупатель и продавец;
  • субъект предпринимательской деятельности и государственный орган;
  • физические лица, переводящие средства друг другу и т. д.

Различают банковский процессинг и небанковский. В первом случае речь идет именно об обработке карточных транзакций. Небанковский — это процессинг платежей без участия банковской карты. Например, операции между электронными кошельками.

Пластиковые карты, электронные деньги, криптовалюта позволяют покупателям оплачивать товары и услуги, находясь где угодно. Чтобы дать такую опцию клиенту, интернет-магазины подключают сервисы для приема и обработки таких финансовых операций.

Электронный кошелек

Для легализации расчетов ЭДС организации и ИП создают корпоративные кошельки. Чтобы открыть корпоративный кошелек, зарегистрируйтесь на официальном сайте оператора платежной системы и заключите договор. Кошелек считается корпоративным, если организации и ИП проходят идентификацию и указывают ИНН, адрес регистрации и другие запрашиваемые данные.

Для работы с электронными кошельками установлены ограничения:

  • Пополнять и выводить деньги с электронного кошелька можно только с использованием расчетного счета. Привязка расчетного счета к кошельку — обязательное условие.
  • Расчеты электронными деньгами между юрлицами и индивидуальными предпринимателями запрещены. Одной из сторон должно являться физическое лицо. Идентификацию клиента оператор платежных систем проводит самостоятельно, поэтому не стоит переживать о нарушении закона по ошибке.
  • Размер допустимых сумм расчетов за месяц зависит от уровня идентификации клиента. Для корпоративных кошельков нет ограничений по сумме расчетов, но установлен максимальный размер остатка денег на кошельке в конце рабочего дня — 600 тыс. рублей. Остаток сверх лимита автоматически перечисляется на расчетный счет клиента без его уведомления. Если изменение остатка произошло за счет роста курса валюты кошелька, деньги останутся в кошельке.

PayAnyWay

Разработчики утверждают, что сервис подходит всем, кто продает товары и услуги в интернете. Помимо стандартных способов оплаты позволяет отправлять покупателям счета на оплату по e-mail и SMS, настраивать списание регулярных платежей, блокировать сумму покупки на карте клиента, а также возвращать покупателям деньги полностью или частично. Есть готовые решения для соблюдения 54-ФЗ.

Доступно юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и самозанятым. Также сервисом могут воспользоваться компании, зарегистрированные за пределами России.

Цена. Подключение и обслуживание – бесплатно.

Комиссии. От 1 до 4 %, зависят от способа оплаты. Есть специальный тариф для предприятий ЖКХ – сниженный процент для некоторых способов оплаты. Опубликованные тарифы действительны для российских компаний, для нерезидентов ставки определяются индивидуально.

Комиссии за оплату через сервис PayAnyWay

Поддерживает прием платежей с карт, через салоны связи, платежные терминалы, а также электронными деньгами и по SMS.

Подойдет всем, кто продает товары и услуги в интернете, в том числе – микрофинансовым организациям и предприятиям ЖКХ. PayAnyWay будет интересен компаниям с моделью по подписке – он позволяет подключить рекуррентные платежи и списывать регулярную оплату с карты клиента автоматически.

У сервиса десятки готовых модулей для организации оплаты на сайтах под управлением WordPress, «1С-Битрикс», Canape CMS, Drupal, UMI.CMS. Есть решения для проектов на конструкторах вроде Ecwid, InSales, Wix и многих других даже не самых популярных технологий. Если нужного модуля все-таки нет, можно подключить к сайту платежную форму или обратиться за помощью к разработчикам сервиса.

Как устроен процесс оплаты

1

Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.

2

Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.

3

Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.

4

Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.

5

POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.

Читать еще:  Где и как скачать драйвера для контроллера Xbox 360

6

Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.

Недостатки

Несмотря на множество положительных сторон электронных денег, у них есть и недостатки. Например:

  1. Пока еще нет четкой законодательной базы. Но этот вопрос постепенно решается. Например, в РФ введено несколько законов для регулирования электронного денежного оборота.
  2. Чтобы пользоваться виртуальной валютой, нужен интернет.
  3. Также пользователь должен иметь определенные знания. Быть уверенным пользователем компьютера и интернета.
  4. К сожалению, случаи блокирования электронных кошельков клиентов в некоторых ЭПС – весьма распространенная практика. И чтобы получить доступ к личным средствам, приходится долго общаться со службой поддержки ЭПС, иногда предоставлять документы, подтверждающие факт проведения той или иной финансовой транзакции. К счастью, в последнее время случаев блокировок стало в разы меньше.
  5. Практически все электронные платежные системы привязываются к пользователю посредством мобильного телефона. Если потерять телефон, например, восстановить доступ к аккаунту будет сложно.
  6. Для полноценной работы с электронными деньгами (снятие лимитов) в большинстве случаев требуется верификация пользователя – предоставление электронных копий личных документов.
  7. Электронные платежные системы берут комиссии за все финансовые транзакции. Одни больше, другие меньше. Но размер комиссии практически всегда выше, чем в случае проведение операций с банковской картой.

Лучшие платежные системы

Ознакомившись с понятийным аппаратом, можно приступить к непосредственному анализу. В данной статье будут рассматриваться наиболее надежные электронные платежные системы.

p, blockquote 6,0,0,0,0 —>

Advcash

advcash платежная система

p, blockquote 7,0,0,0,0 —>

Данный сервис отлично подойдет для переводов по всему миру и является одной из самых популярных электронных платежных систем в России. Ощутимым минусом является отсутствие мобильного положения, однако разработчики обещают запустить его как можно скорее. Интерфейс русифицирован, так что, разобравшись с сайтом, можно назвать следующие достоинства Advcash:

  1. Есть возможность пользоваться сервисом без верификации, но с ограничениями;
  2. Несколько валют в одном аккаунте (причем автоматически ведется учет средств в рублях, евро, долларах, остальные можно выбрать дополнительно);
  3. Бесплатные переводы внутри системы;
  4. Возможность использовать электронную карту анонимно;
  5. Возможность выпустить пластиковую карту Advcash для использования по всему миру и др.

Payeer.com

payeer com кошелек

p, blockquote 9,0,0,0,0 —>

Сравнительно новая платежная система уже уверенно набирает обороты на мировом рынке. Именно на мировом, поскольку Payeer.com является международной платежной системой. Основными достоинствами данного сервиса можно назвать следующие:

  1. Быстрая регистрация и удобный интерфейс;
  2. Наличие русскоязычного сайта;
  3. Возможность переводить средства не только по России, но и за рубеж;
  4. Возможность использования нескольких других платежных систем;
  5. Отсутствие ограничений на сумму перевода;
  6. Возможность открытия счетов в нескольких валютах и криптовалютах и др.

Минусом является высокие комиссии при выводе средств.

p, blockquote 11,0,0,0,0 —>

Skrill.com

skrill com платежная система

p, blockquote 12,0,0,1,0 —>

Еще одна международная платежная система в нашем списке. Она появилась раньше, чем Payeer.com, однако широкое распространение в России не получила. Это объясняется, в первую очередь, высокими процентами при выводе денег, ограниченным количеством операций, отсутствием полностью адаптированного русскоязычного интерфейса. Однако у данного сервера также есть ряд преимуществ:

  1. Для перевода денег достаточно лишь адреса электронной почты;
  2. Возможность открытия счета в более сорока валютах;
  3. Skrill.com часто бывает представлена в качестве возможного способа оплаты в иностранных интернет-магазинах;
  4. Большое множество способов пополнения электронного кошелька;
  5. Есть удобное мобильное приложение и др.

Robokassa

robokassa о платежной системе

p, blockquote 14,0,0,0,0 —>

Если предыдущие электронные платежные системы могли быть для Вас еще неизвестными, то про сервис Robokassa Вы, скорее всего, точно слышали, так как он используется на тысячах сайтов. Важное отличие Robokassa от уже названных электронных платежных систем заключается в том, что она работает только с картами российских банков. Чем же заслужена такая популярность в РФ? Существенными преимуществами является:

  1. Высокий уровень безопасности персональных данных и финансов;
  2. Быстрая регистрация и удобный сайт;
  3. Бесплатное облуживание, однако предусмотрены довольно высокие проценты при переводах;
  4. Отсутствие проблем при выводе средств;
  5. Возможность оплатить товары и услуги в различных интернет-магазинах, так как Robokassa часто представляется одним из возможных способов оплаты и др.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector