Top-office11.ru

IT и мир ПК
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование профессиональной ошибки

Как застраховаться от врачебной ошибки перед операцией?

Я планирую сделать операцию по коррекции зрения, но боюсь, что аппарат или доктор оставят меня слепым до конца дней.

Как мне застраховаться от врачебной ошибки? Какие документы собрать для страховой и сколько это может стоить?

По информации Минздрава, ежегодно из-за врачебных ошибок возникают осложнения более чем у 70 тысяч пациентов.

Страховки от врачебных ошибок на данный момент предлагаются только для самих медиков и учреждений здравоохранения как инструмент страхования ответственности. Страховых программ для пациентов на случай врачебной ошибки мне найти не удалось. Однако есть альтернативы, которые могут оказаться для вас актуальными.

Что такое врачебная ошибка

Сегодня в российском законодательстве понятия «врачебная ошибка» нет. Понятие отсутствует, а вот явление существует.

Чаще всего под врачебной ошибкой понимают заблуждение врача, возникшее из-за недостаточного развития медицинской науки, несовершенства диагностических приборов либо недостатка профессиональных знаний. То есть это не умышленное нанесение вреда пациенту, а именно ошибка.

В упрощенном виде все врачебные ошибки можно разделить на три группы:

  1. Диагностические. Связанные с качеством и формулировкой диагнозов, расхождением исходного и заключительного диагнозов и т. п.
  2. Лечебные. Неверное определение показаний к срочной помощи и режимам лечения, недостаточное либо ошибочное лечение.
  3. Организационные. Неправильное оформление и ведение обязательной документации и т. п.

Судя по вашему вопросу, вас беспокоит вероятность лечебной ошибки, то есть нарушения технологии операции, которое может вызвать тяжелые последствия.

Какая ответственность положена за врачебные ошибки

В зависимости от тяжести последствий врачебной ошибки возможна гражданская или уголовная ответственность.

В случае уголовного дела к ответственности привлекается непосредственно медицинский работник. Поскольку в уголовном кодексе нет статьи «Врачебная ошибка», чаще всего применяют статью 109 «Причинение смерти по неосторожности» или статью 118 «Причинение тяжкого вреда здоровью по неосторожности» УК РФ.

В случае гражданского дела ответчиком, скорее всего, будет выступать не конкретный медик, а лечебное учреждение в целом. По гражданскому кодексу пострадавший вправе получить компенсацию утраченного заработка, а также всех понесенных расходов, связанных с лечением, в том числе на дополнительное питание, покупку лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии.

Еще можно попробовать получить компенсацию морального вреда. Окончательное решение о сумме принимает суд.

Страхование от врачебной ошибки есть только для медиков

Медицинские учреждения могут застраховать свою профессиональную ответственность. В этом случае расходы на компенсацию ущерба, причиненного медработниками, будет нести страховая компания.

Тарифы на такое страхование определяются индивидуально, с учетом численности медперсонала и профиля деятельности. Самые рисковые и дорогостоящие для страхования специальности — стоматология, гинекология, акушерство и хирургия. Наиболее распространенные лимиты ответственности — 15—20 млн рублей в год на все учреждение. Оформляют такое страхование всего 10—20% лечебных учреждений.

Сейчас в России есть законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами». Он предполагает, что каждое медицинское учреждение будет обязано оформить страхование своей ответственности. Но пока он не принят, детально разбирать его нет смысла.

При желании медики могут самостоятельно оформить страхование своей профессиональной ответственности. Например, такую программу предлагает «Ингосстрах». Лимит ответственности — до 1 млн рублей, стоимость — до 9500 рублей в год.

Что можно застраховать пациенту

Поскольку застраховаться непосредственно от врачебной ошибки у вас не получится, предлагаю рассмотреть альтернативный вариант — страхование от несчастных случаев с обязательным покрытием рисков телесных повреждений. Оно позволит получить единовременную выплату в случае негативных последствий операции. Чаще всего такие полисы действуют 1 год. Это поможет защититься не только от повреждений непосредственно в ходе операции, но и от возможных неприятностей в будущем.

Такую страховку предлагает большинство страховых компаний. Но все равно надо внимательно изучать условия страхования до покупки полиса. Потому что у некоторых страховых проблемы, возникшие из-за лечения, могут и не считаться несчастным случаем.

Определение несчастного случая в АО «Группа „Ренессанс страхование“»

Такой вид страхования чаще всего предусматривает защиту от трех основных рисков:

  1. смерти в результате несчастного случая;
  2. инвалидности в результате несчастного случая;
  3. телесных повреждений или травм, полученных в ходе несчастного случая.

Нарушение зрения в результате операции, скорее всего, будет соответствовать риску телесных повреждений. Полная или частичная слепота может повлечь за собой инвалидность — тогда это будет соответствующий риск.

Проверьте, чтобы выбранная вами страховка включала покрытие не только смерти от несчастного случая, но и инвалидности с телесными повреждениями.

Рассмотрим подробнее риск телесных повреждений с позиции страховых компаний. Они по-разному оценивают тяжесть того или иного повреждения и платят за них тоже по-разному.

Перед оформлением полиса рекомендую попросить показать вам так называемую таблицу выплат, в которой прописаны размеры компенсации за разные виды повреждений. По сути, это своего рода прейскурант, где указано, какой процент от вашей страховой суммы будет выплачен при той или иной травме.

Приведу выдержки из таблиц выплат двух страховых компаний, посвященные травмам органов зрения. Обращаю внимание: то, что я показываю именно эти страховые компании, — не рекомендация, а просто пример.

Выдержки из таблицы выплат ООО СК «Альянс жизнь» Выдержки из таблицы выплат АО «Русский стандарт страхование»

Из таблиц видно, что за потерю зрения одного глаза первая компания готова выплатить 50% от страховой суммы, а вторая — 35%. Если, например, страховая сумма будет установлена в размере 1 млн рублей, то разница в выплатах составит 150 тысяч.

Предварительно ознакомьтесь с таблицами выплат разных компаний и сравните интересующие вас разделы, например повреждения органов зрения. Выбирайте компанию, чьи условия страхования предусматривают выплаты в большем размере.

Стоимость страховки для пациента

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов.

Набор включенных рисков. Застраховаться только от смерти стоит дешевле, чем от смерти, инвалидности и травм. Однако травмы в результате операции по коррекции зрения более вероятны, чем смерть. А значит, в вашем случае этот риск надо добавлять.

Виды травм, которые покрывает страховка. Чем больше видов травм указано в таблице выплат, тем лучше для клиента и тем дороже страховка. Имеет смысл проверять наполнение в первую очередь интересующих вас разделов. Остальные воспринимайте как дополнительные опции.

Размер выбранной вами страховой суммы. Чем больше покрытие, тем опять же дороже страховка. При этом я рекомендую по возможности установить сумму страхового покрытия риска телесных повреждений на максимально высоком уровне. Выплата 20% от 300 тысяч и от 1 млн рублей — это очень разные суммы.

Личные факторы: пол, возраст, состояние здоровья, вредные привычки, профессия страхуемого, его увлечения. Например, имеют значение некоторые виды спорта. В некоторых страховых компаниях эти факторы особо не влияют на тариф, то есть всем предлагается некий усредненный вариант, по умолчанию более дорогостоящий. Но в большей части компаний вам нужно будет заполнить анкету, где правдиво ответить на все вопросы. Если указать недостоверную информацию, например, о ранее перенесенных заболеваниях, то потом возможны проблемы с выплатами.

С учетом многообразия вариантов разброс цен на страховки большой. Приведу пару примеров.

Вот я посчитал примерную стоимость страховки в калькуляторе СПАО «Ингосстрах» А это примерная стоимость такой страховки в АО «Русский стандарт страхование»

Как правило, для оформления такой страховки достаточно паспорта. Никакие документы о состоянии здоровья представлять не требуется. Если же вы решите оформить полис на крупную сумму, — например, несколько миллионов рублей, точные параметры у каждой страховой свои, — то вас могут попросить все-таки пройти медицинское обследование в определенной клинике и принести документы, подтверждающие ваш доход.

Чаще всего страховка оформляется на 1 год, поэтому право на получение социального налогового вычета в размере 13% от ее стоимости не возникает. Если вы будете готовы оформить полис минимум на 5 лет, то такое право у вас появится. Подробнее о том, как получить налоговый вычет за страхование, Т—Ж писал в отдельной статье.

Выводы

Врачебные ошибки — это реальность. Их вероятность невелика, но все равно ежегодно происходят тысячи таких случаев. Иногда они приводят к тяжелым последствиям.

Если медицинское учреждение или сам врач не оформили страхование ответственности, то размер компенсации пациенту будет определять суд.

Читать еще:  Ошибка не удается найти c program

Пациент не может оформить страховку от врачебной ошибки, но он может застраховаться от несчастных случаев, включив в страховку риск телесных повреждений. Изучите таблицы выплат по разным видам повреждений — это поможет выбрать страховую компанию, которая предоставляет оптимальную защиту при интересующих вас категориях повреждений.

Коррекция зрения — это распространенная операция, которая крайне редко приводит к серьезным негативным последствиям. Скорее всего, никакие страховки вам и не пригодятся.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Страхование профессиональной ошибки

В сфере оказания услуг стоматология давно стала рыночным полем. Здесь полноценно действуют рыночные законы, правила и установки. И как любая сфера потребления, стоматология сталкивается с выяснением отношений между теми, кто услугу предоставляет и теми, кто ею пользуется. К сожалению, регулирование этого вопроса на уровне законов в нашей стране пока желает оставлять лучшего. На уровне нормативов до сих пор не прописаны порядки оказания данного вида медицинской помощи, не установлены критерии качества этих услуг. Больше того – до сих пор не определен понятийный аппарат.

Страхование ответственности – несомненно – отличная современная практика. Все стороны она избавляет от нервотрепки и головной боли. Что же делать, если ответственность медицинского учреждения не застрахована? Защита прав пациентов по так называемым «врачебным делам», как правило, осуществляется:

– в судах общей юрисдикции (в их число входят районные суды, суды субъектов РФ).

Согласно Гражданскому Кодексу защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет арбитражный суд или третейский суд. В соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, мировые судьи могут рассматривать дела по имущественным спорам при цене иска, не превышающей сумму в 50 000 рублей.

Районный суд рассматривает дела, когда цена иска превышает данную сумму. По собственному предпочтению, пациент может предъявить иск по месту своего жительства, по месту нахождения клиники (по адресу, по которому клиника зарегистрирована), по месту причинения вреда или по месту заключения договора (т.е. по месту фактического нахождения клиники). Платить госпошлину и соблюдать досудебный претензионный порядок рассмотрения спора пациенты не обязаны.

Третейский суд – негосударственный орган урегулирования споров. И именно там, по мнению многих специалистов, сегодня и должны рассматриваться «врачебные дела». По своему соглашению в третейский суд клиника и пациент могут передать спор в любой момент – до принятия судом первой инстанции судебного постановления, завершающего рассмотрение дела. Третейские суды могут быть постоянно действующими, могут специально создаваться для рассмотрения конкретной претензии. Огромный плюс третейского суда в том, что урегулированием споров могут заниматься люди, обладающие специальными знаниями в медицине. Упрощены многие процедурные вопросы, снижены издержки. Что немаловажно – в третейском суде проще обеспечить врачебную тайну и не нанести моральный вред лечебному учреждению, специалисту или пациенту. Решение, которое выносит третейский суд, исполняется сторонами добровольно.

Если по решению третейского суда клиника обязана выплатить своему пациенту определенную сумму компенсации, но не исполняет этого, пациент может обратиться в суд общей юрисдикции с заявлением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение.

Решение мирового судьи обжалуется в апелляционном порядке в районный суд. Если пациент недоволен решением районного суда, жалоба подается в кассационном порядке в суд общей юрисдикции субъекта РФ [5].

При недовольстве качеством оказанной услуги, пациент может обратиться и в Лигу защиты пациентов. Однако эта организация отдает предпочтение делам, связанным с нарушением прав пациента в бесплатных государственных учреждениях [1]. Вместе с тем, степень изменения качества жизни пациентов зависит от проводившегося лечения [8].

Также, существуют органы государственной защиты пациента, в частности, городские комиссии по экспертизе качества стоматологических услуг. Эти комиссии есть во многих городах России [1].

Но те из пациентов, кто пробовал, обращаться в комиссии по экспертизе качества стоматологических услуг расскажут, что судебно-медицинскую экспертизу пациенту могут назначить в учреждении, которое заинтересовано, чтобы пациент оказался виноватым (тут речь идет о государственных клиниках), судебные дела требуют уйму времени и нередко затягиваются на месяцы. При разрешении спора о качестве стоматологической услуги важнейшее значение приобретают содержание письменной формы договора на оказание стоматологических услуг и содержание медицинской карты. Однако вряд ли кто-нибудь из пациентов может проконтролировать правильность заполнения медицинской карты или договора.

Как такового понятия «врачебная ошибка» в юридическом языке не существует. До сих пор не определено единое толкование сочетания этих слов. Например, с точки зрения врача – это добросовестные заблуждения доктора, основанные на несовершенстве современной науки без элементов халатности. А юрист врачебную ошибку понимает как вредоносные последствия медицинской помощи и неблагоприятный исход заболевания. Чаще всего размеры материальной компенсации не отличаются щедростью, более того – часто они совершенно не адекватны лечению, его последствиям, потраченным времени и нервам.

Сегодня в России врач тоже может застраховать себя, но делают это лишь избранные. Это страховка от профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей [2]. Страхование ответственности относится к области имущественного страхования. Объектом являются интересы страхователя (клиники, либо отдельного специалиста), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный пациенту. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования профессиональной ответственности, страховая компания возместит убытки, возникшие у пациента в связи с причинением вреда его здоровью (возмещение утраченных доходов). А также иные расходы пациента, возникшие в связи с причинением вреда его здоровью (на лечение, лекарства, протезирование, накладные расходы и т. д). Помимо собственно компенсации вреда здоровью, в последнее время довольно часто встречаются случаи, когда страховка покрывает и компенсацию морального вреда. Так что, обращаясь в клинику, совсем не лишним будет узнать, сотрудничает ли она со страховой организацией, какой и на каких условиях. Что включено в перечень страховых случаев и страховых рисков. Что необходимо предпринять при наступлении страхового случая, как долго рассматриваются данные вопросы и что надо предпринять, чтобы получить компенсацию. Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности является возникновение обязанности клиники возместить ущерб, причиненный здоровью пациента в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействий) врача, не связанных с небрежностью либо халатностью. Страховым риском по такому по такому договору могут быть различные ошибки, возникающие при проведении лечения, например: ошибочный диагноз, ошибочные рекомендации, ошибочные действия при проведении операции и т. д [6].

При страховании ответственности врача-стоматолога истинным выгодоприобретателем в итоге всегда будет не сам врач, а потерпевший пациент. В связи с этим пациент согласно гражданскому законодательству Российской Федерации, при наступлении такого страхового случая вправе предъявить требование непосредственно страховщику. При этом причинивший вред врач будет ответственным перед потерпевшим в размере ущерба, который не был покрыт страховым возмещением.

Процесс заключения договора страхования профессиональной ответственности стоматологических клиник подразумевает под собой оценку риска по каждому врачу-стоматологу, при этом принимается во внимание его профессиональный опыт и квалификация, перечень оказываемых им услуг, наличие и характер ранее предъявленных претензий, технологии работы [4, 8].

Важно также отметить, что договор страхования, как правило, не сразу вступает в силу после подписания, а только в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии. Только после этого страховщик должен предоставить страховую защиту застрахованному врачу-стоматологу в случае предъявления ему пациентом претензий по возмещению вреда. Конкретный перечень страховых случаев устанавливается по соглашению сторон во время заключения договора страхования. Поскольку составление списка страховых случаев нередко представляется весьма затруднительным, возможно использование варианта, согласно которому в договоре оговариваются только те события, которые не подпадают под общую трактовку страхового случая. Например, страховщик имеет право сразу оговорить свое освобождение от обязательств в случаях, которые возникли в результате недобросовестных действий врача, направленных на причинение вреда, или же в связи с несоблюдением врачом определенных стандартов оказания стоматологической помощи [4].

Следует также учесть, что при обнаружении фактов нечестного поведения врача и допущении с его стороны умышленно неправомерных действий, направленных на введение страховщика в заблуждение, последний может быть освобожден от обязательств, предусмотренных договором страхования [7].

Читать еще:  Linux вывод ошибок в файл

Помимо защиты имущественных интересов стоматологического учреждения, страхование профессиональной ответственности является также и важным имиджевым моментом, поскольку у клиники появляется возможность продемонстрировать клиентам и партнерам серьезность намерений в своем деле, готовность к долгосрочному сотрудничеству.

Вывод. Несмотря на такую важную роль, которую призвана играть страховая защита профессиональной ответственности врачей в процессе обеспечения качества стоматологической помощи, данный вид страхования, к сожалению, пока еще не получил должного распространения в нашей стране. Однако, процесс формирования гражданского общества в нашей стране дает повод надеяться на то, что защита всех интересов врачей, в том числе стоматологов, станет неотъемлемой его частью.

Кому выгодно страхование ответственности врачей – пациенту, медику или клинике?
15.04.2015 &nbsp | Вернуться в список

Ошибки в своей работе допускают все. Другой вопрос, во сколько специалисту обойдется его ошибка. Как показывает практика, дороже всего она стоит врачам. Точнее, от его ошибки страдают все:

  • пациент, так как дело касается его здоровья и жизни;
  • клиника, которая (как работодатель) несет ответственность за деятельность специалистов;
  • сам медик.

Страхование ответственности врачей не избавляет от мук совести, но призвано решить главную проблему – исправить ошибку. Так и должна работать медицина в развитой стране: без просчетов не получится, но должен существовать механизм коррекции ситуации. Он существует, но, увы, воспринимают его всерьез не все участники рынка медицинских услуг. Почему, увы?

Актуальность страхования профессиональной ответственности врача

В России ежегодно рассматривается более 4000 исков от пациентов различных ЛПУ с претензиями к качеству медицинских услуг. И дело здесь не в непрофессионализме врачей. Многие европейские клиники отмечают высочайший уровень подготовки российских специалистов. Проблема в специфике их работы.

При этом 60% из судебных исков заканчиваются в пользу пациента (по договору страхования врачей предусматриваются, в том числе, компенсации затрат на адвокатов или экспертизы). Без страховки возмещение выигравший истец получает только в трети случаев. И то – по истечении лет (даже не месяцев).

Причина не в халатности исполнительных служб. Просто заработная плата врача в 99% недостаточна для возмещения убытков. И далеко не всегда клиника может выделить положенную к компенсации сумму.

  • Пациент часто так и получает возмещений.
  • Врач может потерять и лицензию, и годы практики.
  • Известно немало случаев закрытия клиник по причине неспособности платить по счетам за ошибки своего специалиста.

Во избежание таких последствий и заключается договор страхования врачебной ответственности. Но оформляется он, по словам страховщиков, только в 6-7% ЛПУ. Хотя ситуация начинает выравниваться. Для сравнения, в 2010 году застрахованы были только 2% учреждений. Из них 70% – филиалы европейских клиник.

Что такое страхование ответственности врача?

Что логично, на Западе эта мера предупреждения финансового краха (пациента и ЛПУ) применяется давно. Потому, приходя на российский рынок, иностранный продавец медицинских услуг первым делом поторопится застраховать врачей. Причем в 80% случаев у местного же страховщика. Потому как данный продукт в России предлагается на тех же условиях, что и в Европе. Что за условия?

  • Предмет страхования – профессиональная ответственность перед пациентами.
  • Сроки договора – от месяца до года и дольше.
  • Тарифная ставка рассчитывается страховщиком индивидуально.
  • Страховая сумма – лимит ответственности страховщика, максимальная сумма, на которую может рассчитывать потерпевший.
  • Премия за страхование от врачебной ошибки – произведение страховой суммы и тарифной ставки.

Особенности договора страхования врачей

Страхователь может предусмотреть действие полиса и по завершении периода страхования. Если претензии от пациентов поступят в последующие 6-12 месяцев после завершения договора страхования клиники, но по актам проведения лечения в момент его действия страховщик будет рассматривать их как страховые случаи.

Клиника может застраховать отдельных специалистов в штате или весь персонал (с лицензиями). На цену будут влиять:

  • лицензии, сертификаты, аттестаты врача;
  • область медицины, в которой он занят;
  • уровень квалификации и стаж;
  • размер франшизы.

Страховые риски могут быть включены в договор в комплексе или составлены выборочно. По договору страхования ответственности работников поликлиник возмещению могут подлежать все затраты потерпевшего (включая моральный ущерб), возникшие в результате неумышленной врачебной ошибки при:

  • постановке диагноза;
  • выборе программы лечения;
  • назначении медикаментов;
  • принятии решения о выписке;
  • проведении хирургических операций, инструментальных процедур.

ГК и свод ФЗ РФ (регламентирующих деятельность страховщиков) предусмотрел главное: специалист, который все делает по правилам и без умысла, может претендовать на финансовую защиту по договору страхования ответственности без опаски. Из страховых случаев исключаются военные и забастовочные риски (а также радиоактивные атаки). Акты предумышленного нанесения пациенту вреда, лечения его «вне протокола» (без соблюдения правил). Не последует возмещения за действия врача с отозванной лицензией, в состоянии опьянения. Список исключений логичен и обоснован.

В выигрыше все

Выигрывает от договора не только сам врач, но и его работодатель. Добровольное страхование ответственности врачей – окупаемая практика. Для пациента это одна из высших гарантий заботы о нем, потому такие заведения для больных более предпочтительны. Продукт работает и на привлечение серьезных специалистов. Возможность работать без опасений за свою лицензию даже в случае ошибки дает сразу два положительных эффекта:

  • меньше паники и суеты со стороны врача (выше его эффективность);
  • ниже риск допущения ошибок, цена которых – здоровье человека.

Эксперты утверждают, что лет через 7-8 в России будет превалировать количество застрахованных клиник. Соответственно, возрастет цена страхового продукта. Потому заключать договор страхования ответственности клиники (нарабатывать безубыточную историю) серьезным заведениям выгодно сегодня.

Подобрать программу, посчитать цену и воспользоваться самыми низкими тарифами по этому виду защиты мы вам и предлагаем. СА «GALAXY страхование» представляет сугубо интересы страхователя, и только в работе с лучшими страховщиками. Для связи с нашими специалистами по вопросам страхования и сотрудничества вы можете позвонить по телефону: +7(495)204-16-19.

Кто заплатит за ошибки врачей

Халатность или некомпетентность медперсонала, досадная случайность во время хирургического вмешательства… Цена таких ошибок может быть очень высока — как для пациента, так и для врача. Может ли смягчить удар страхование ответственности медика?

Разговоры о необходимости обязать клиники страховать ответственность медперсонала идут с 2007 года на самых разных уровнях, в том числе в Госдуме. Препятствие, однако, в самой системе здравоохранения: у государственных клиник, которых большинство (соотношение примерно 10:1), попросту нет денег в бюджете.

Андеррайтер департамента страхования финансовых рисков и ответственности АО «АльфаСтрахование» Александр Завражский говорит, что в настоящее время нет точной статистики относительно числа медицинских организаций, которые страхуют свою профессиональную ответственность. «Долю таких организаций среди государственных клиник можно примерно оценить в 10% от общего числа. Среди негосударственных клиник этот показатель чуть выше — до 15—20%, — рассказывает эксперт. — Интересы медицинского сообщества остаются уязвимыми, тем более в условиях ужесточения уголовной ответственности за медицинские ошибки и повышения сумм компенсаций пациентам».

Начальник отдела андеррайтинга по страхованию гражданской ответственности СК «МАКС» Сергей Синявин отмечает, что по договорам страхования, заключенным компанией в 2018 году, 67% приходится на частные клиники, 33% — на государственные учреждения здравоохранения. В 2017—2018 годах «РЕСО-Гарантия» заключала ежегодно менее 100 договоров страхования ответственности медработников, сообщили в компании.

Зачем пациенту страховка врача

Зачем врачам страховать свою ответственность и что это может дать пациенту? Конкретный пример: 18-летний парень сломал ногу, перелом был не сложный, наложили гипс, выписали из больницы. В течение следующих нескольких месяцев он ходил на прием к травматологу в местную поликлинику, тот ни разу не осмотрел пациента — просто продлевал ему больничный, и все. Отек между тем спал, гипс разболтался и не фиксировал ногу. В результате на рентгене выяснилось, что за четыре месяца нет даже признаков срастания кости. Юноша был повторно госпитализирован, ему проведена операция, имплантированы титановые пластины. Восстановление заняло еще два месяца. В данном случае при наличии полиса у врача или клиники страховая возместила бы стоимость перелечивания плюс зарплату за период временной нетрудоспособности, а также возмещение морального вреда (если это включено в полис).

Что же происходит, если страховки нет? Когда пациент считает, что ему причинили вред при лечении, он в больнице пишет претензию главврачу, тот расписывает эту претензию лечащему врачу. Учитывая количество пациентов, приходящихся на одного специалиста, ему приходится поднимать всю медицинскую документацию по пациенту и вспоминать, какое лечение было прописано, далее врач в подавляющем большинстве случаев готовит заключение о том, что он не виноват и больница не виновата. Разочарованный и обозленный пациент идет в Минздрав, полицию, Следственный комитет, которые начинают расследование. Это приводит к эскалации конфликта, потраченному времени, сильной нервотрепке для всех участников процесса.

Читать еще:  Iphone ошибка 2005

«Многие пациенты не знают, что можно подать гражданский иск о причинении вреда здоровью, — комментирует начальник управления страхования ответственности СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Шишкин. — В этом случае начинают вызывать врачей к следователю и так далее, то есть нарушается нормальная работа медицинского учреждения. Пациенту это облегчения не приносит. Редко когда привлечение врача к уголовной ответственности является самоцелью. Гораздо важнее получить возмещение причиненного вреда, в том числе и морального, в денежном эквиваленте».

Когда нет страхования и врачи не знают, как правильно с претензиями работать, а пациенты не знают, куда им идти и с кем нормально поговорить, получается клинч, отмечает эксперт. Если есть страховка, главврач переадресует претензию пациента в компанию, где застрахована ответственность его сотрудников: «С вами свяжется специалист и расскажет, как действовать». Понятно, что страховщик умеет работать с гражданами, которые считают, что их права нарушили. Он связывается с пациентами, родственниками (если пациент погиб), объясняет, как работает страхование, что нужно для получения возмещения.

«Если пациент лечился в одной больнице, то мы сами запрашиваем выписку из истории болезни, от пациента требуется только подтвердить дополнительные расходы на лекарства, платные услуги, перелечивание, если они были, — поясняет Дмитрий Шишкин. — Собираем подробную документацию, кто лечил и что делал. Все это передается независимому судмедэксперту, который дает заключение, есть ли связь между действиями врача и нынешним состоянием пациента».

Установив эту связь, компания признает случай страховым и выплачивает возмещение всех расходов на лечение и перелечивание, лекарства, оздоровительный отдых, потерянный заработок плюс возмещение морального вреда. Естественно, все эти расходы должны быть подтверждены документально. «Если человек получает зарплату «в конверте», то возместить ему потерянный заработок в соответствии с российским законодательством не представляется возможным, так как нужны справка 2-НДФЛ и больничный», — продолжает Шишкин. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Если пациент получает заключение независимой экспертизы, где говорится, что действия врача не могли привести к причинению вреда здоровью, и не верит страховщику, он идет к адвокату или в Общество защиты прав потребителей. Там видят, что экспертиза независимая, проведена по правилам судебно-медицинской экспертизы — в 90% случаев адвокаты отказываются вести дело, видя, что выводы экспертизы адекватны и спорить с ними смысла нет, поясняет эксперт. В 10% начинается суд, уголовный или гражданский, но пациент или его родственники уже гораздо спокойнее ко всему относятся, понимая, что они, скорее всего, получат возмещение от страховой, если суд признает вину медучреждения.

От тюрьмы при уголовном преследовании страхование, конечно, не спасет, но в рамках гражданского иска страховая компания будет возмещать причиненный вред, а в случае отсутствия связи между действиями врача и причиненным вредом здоровью пациента защищать интересы врача в судебном процессе.

«Процесс урегулирования претензий предполагает досудебный порядок выплаты страхового возмещения, но в случае, если стороны не могут прийти к соглашению, решение о привлечении медицинской организации к ответственности принимает суд, основываясь чаще всего на выводах судебно-медицинской экспертизы. В целом можно сказать, что факт врачебной ошибки признается примерно в 30—50% случаев», — говорит Александр Завражский.

Не всем по карману

Размер премии по страхованию профессиональной гражданской ответственности врачей находится в диапазоне от 0,15% до 5% от страховой суммы, свидетельствуют данные различных компаний. Среднее медучреждение может быть застраховано на 15—20 млн рублей, то есть премия составит от десятков тысяч до 1 млн рублей. В «РЕСО-Гарантии» страховые суммы для юридических лиц начинаются от 500 тыс. рублей, для частнопрактикующих врачей — от 300 тыс. рублей.

Премия на одного врача зависит от запрашиваемой страховой суммы и специализации. В зависимости от специализации применяются повышающие и понижающие коэффициенты, рассказывает заместитель директора департамента андеррайтинга по корпоративным видам страхования СК «Согласие» Михаил Денисов. «Например, для хирургии повышающий коэффициент составит 1,9, для стоматологии — 2,5, а для младших медицинских работников будет, наоборот, коэффициент 0,6», — поясняет эксперт.

«Самые рисковые направления — это родильные дома, стоматология, гинекология и акушерство, а также хирургия. Также размер страховой премии зависит от характеристик деятельности больницы, ее опыта и квалификации медицинского персонала, уровня оснащенности, качества используемого оборудования и, конечно, от истории убытков прошлых лет, — уточняет Алексей Алькин, руководитель сектора страхования ответственности управления страхования имущества и ответственности компании «Абсолют Страхование». — Выбор страховых сумм и комбинации лимитов обуславливается в первую очередь среднегодовым количеством пациентов клиники и видами оказываемых в ней медицинских услуг».

При солидных лимитах (а иски, как следует из примеров выше, становятся все более масштабными) страхование ответственности врачей доступно далеко не всем медучреждениям, а небольшие лимиты просто не покроют сколько-нибудь серьезный страховой случай. Полноценное страхование доступно либо крупным частным сетям, либо сетевым медучреждениям, аффилированным с госмонополиями, например ОАО «РЖД». Данный механизм, в частности, применяется группой клиник «СОГАЗ Медицина».

Модель, при которой страховая компания обеспечивает защиту от рисков профессиональной ответственности клиники, является самым оптимальным механизмом возмещения ущерба, считают в «СОГАЗе». За рубежом страхование профессиональной ответственности давно получило широкое распространение, так как является одним из дополнительных факторов повышения лояльности персонала и роста доверия к бренду клиники со стороны пациентов.

Рост рынка в 10 раз?

Сейчас реальный объем рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, учитывая очень низкий уровень проникновения продукта, можно оценить примерно в 1,5—2 млрд рублей, считает Алексей Алькин. Однако через пять лет ситуация может существенно измениться, и для этого есть несколько факторов. «Первый — это рост самого рынка платных медицинских услуг. Люди стали более ответственно подходить к своему здоровью, стали меньше тратить на развлечения и предметы роскоши и больше — на здоровье. Особый рост демонстрирует превентивная медицина, в частности диагностика, — говорит эксперт. — Рынок в целом становится более зрелым, у клиентов появляется выбор, они предъявляют более высокие требования к качеству услуг и уровню сервиса — и это второй фактор роста объемов страхового рынка в этой отрасли. Мы наблюдаем ежегодный 25-процентный рост количества претензий пациентов к клиникам, а также рост присуждаемых судом компенсаций за вред жизни/здоровью и связанный с ним моральный вред. Естественно, рост количества претензий и сумм возмещения по ним активизирует потребность медицинских центров в страховом покрытии».

Третьим фактором Алексей Алькин считает потенциальное введение обязательного страхования ответственности врачей, которое сейчас предлагается Госдумой. «Введение такого закона может очень сильно изменить текущую ситуацию на рынке, но все, как обычно, будет зависеть от деталей, которые предложат законодатели (какое базовое покрытие будет предусмотрено, будет ли устанавливаться вилка тарифов и тому подобное)», — говорит эксперт.

Управляющий продуктом управления индустриального страхования «РЕСО-Гарантии» Сергей Васильев видит перспективы развития этого рынка в коллективном страховании. «С учетом того, что в настоящее время происходит процесс объединения медицинских работников в профессиональные сообщества, складываются условия для страхования в отношении членов таких профессиональных объединений от имени профобъединений (коллективное страхование)», — указывает он.

Стоит отметить, что сейчас этот рынок сложно назвать прибыльным для страховщиков, скорее, он используется как инструмент «входа» к клиенту для продаж других страховых продуктов или же предлагается клиникам, с которыми страховщик сотрудничает в рамках ДМС. Но, если закон будет принят, в пятилетней перспективе можно ожидать более чем 10-кратного увеличения рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, полагает Алексей Алькин, но предупреждает, что взрывной рост рынка при принятии закона еще не означает, что этот рынок будет привлекательным для страховщиков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector